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■ 张炜
金融科技成为推动银行转型升级的新引擎。加速推动科技与金融的融合，对金融科技基础相对薄弱的中小农商银行来说尤为重要，是其加快转型发展与提升竞争力的必然选择。
大力发展金融科技，加快数字化转型，对中小农商银行来说已经不是一道选择题，而是一道必答题。一方面，随着近年来经济下行压力加大，银行业告别高速增长时代，整体盈利水平承压，经营模式迎来新的冲击，转型发展成为共识。另一方面，金融科技加快发展，给银行业的服务方式带来显著变化，传统金融服务方式逐渐被移动支付等智能手段所替代。科技成为金融创新的重要推动力，也是服务能力提高的重要支撑。
科技应用能力弱成为农商银行的软肋，面对大中型银行服务“下沉”劣势凸显。数字时代，金融与科技不断融合，推动长尾客户线上化拓展，农商银行传统的线下经营优势逐步弱化。与在金融科技上提前布局且大手笔投入的大中型银行相比，部分农商银行特别是经营规模较小的农商行“心有余而力不足”。
其实，金融科技在银行业应用到现在的水平，其重要性已经成为行业共识。正如无锡农商银行在2021年年报中指出的那样，金融与科技的结合度将进一步提升，数字化转型将在银行管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用，成为中小银行竞争的分水岭。
上市农商银行是农商银行中的头部企业，逐渐尝到了加大金融科技的甜头。例如，常熟农商银行2022年科技投入3.14亿元，同比增长25%。该行坚持“科技强行”战略，进一步夯实数字化核心基础，上线“分布式、微服务”新一代核心账务系统，实现首家在分布式核心账务系统上搭载国产分布式数据库，首家在分布式核心账务系统上实现“单核异构”，首家在分布式核心集成业务中台，交易处理能力提升46倍。提升线上风控能力，全行级反欺诈风险监控系统实现手机、网银、网联等全渠道业务的实时交易监控。
再看重庆农商银行，截至2021年年末，为打造“数字银行”已累计申请专利101项，将金融科技人才占比提升至3%。自主研发能力日趋提升，金融科技年均投入连续多年保持20%以上增速。该行智能化平台日趋强大，通过人脸、语音、语义、图像等技术运用，为客户提供手机银行APP、微银行、空中柜台等多样化场景接入，电子渠道账务交易替代率97%。数字化产品体系日趋完善，投产10余款自研数字产品，涵盖零售、小微、“三农”、公司业务板块。
科技赋能推动上市农商银行加快转型，实现持续稳健增长，资产质量向好，多家银行不良率低于1%。例如，常熟农商银行推动普惠金融战略和大零售转型，实现效益、规模、质量均衡发展，归属于上市公司股东的净利润从2018年的14.86亿元增至2022年的27.44亿元。
相比之下，金融科技投入不足与数字化转型滞后的主要是规模较小的农商银行。这类银行的经营受到区域限制，加之缺乏品牌优势和基础客群优势，主要依靠差异化、高成本与大银行开展竞争。由于经营模式的局限，以及受到区域经济景气度的影响，这类农商银行中有不少盈利能力弱，资产质量欠佳，甚至不良率高企，拨备覆盖率低于监管红线。这些农商银行在经营上对传统业务的依赖性较强，客户服务以传统方式为主，经营成本高，服务效率低。相比金融科技先进的同行，客户对这类中小农商银行的满意度低，由此导致客户资源流失。有的中小农商银行提出了经营转型目标，强调“零售立行”，但由于缺乏“科技兴行”的有效支撑，经营转型效果不明显，基本面缺乏显著改善。
中小农商银行是普惠金融服务的主力军，而普惠金融服务往往具有风险高、成本高、收益低等特点，运用金融科技等手段是提高金融服务可得性的关键所在。中小农商银行应更好地顺应金融科技发展趋势，一方面，以科技赋能管理和业务发展，加快数字化转型，综合应用大数据、人工智能、区块链等前沿科技，打造具有更高科技含量的产品与服务，持续提升金融服务能力。加强金融科技和数字化技术在涉农与小微业务中的应用，因地制宜打造惠农利民金融产品，满足客户个性化需求。另一方面，将智能化风控用于全流程管理，在识别高风险客户、授信审批模型、客户经营情况等方面强化金融科技运用，提升风险管控能力。
