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防风险强监管提升农商银行金融科技竞争力
——访中国农业大学经济管理学院金融系主任何婧
■ 中国经济时报记者 王晶晶
当前，移动支付、大数据、AI识别等金融科技对各行各业都产生了极大的影响，银行业也不例外。可以说，金融科技已经成为推动银行转型升级的新引擎。强化金融科技的合理应用，推动科技与金融的加速融合，对于银行丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、提升金融服务质量具有重要的意义，也是银行提升市场竞争能力的必然选择。
中国农业大学经济管理学院金融系主任何婧在接受中国经济时报记者采访时表示，金融科技对中小银行的影响充满不确定性。大银行通过金融科技下沉“掐尖”，农商银行要不断提升自身金融科技水平，继续下沉市场，并防范好金融科技带来的新风险点。与此同时，还应与时俱进，强化金融科技监管力量。
不断提升农商银行金融科技竞争能力
中国经济时报：与国有大行相比，金融科技对农商银行的影响有哪些不同？如何从金融科技方面着力，不断下沉市场，破解大行下沉的“掐尖效应”？
何婧：不同于金融科技对国有大型银行的确定性影响，金融科技对农商银行的影响具有不确定性。
从正面影响来看，金融科技对农商银行发展发挥了积极作用。金融科技通过提升商业银行的数字化水平，降低农商银行的运营成本，优化业务流程，减少人工的不当干预，提升农商银行经营效率。同时，金融科技还能够突破金融服务的地域限制和时间限制，丰富金融服务场景化能力，使得农商银行的服务延伸至传统业务模式下无法覆盖的客户，拓宽客户来源，促进农商银行产品和服务创新。另外，金融科技还降低了银行和客户之间的信息不对称，银行可运用数字化工具，展开风险判断和防控，提升农商银行风险管理水平。
但从金融机构竞争的视角来看，金融科技也可能对农商银行的经营产生压力。金融科技降低了大型银行服务中小客户的难度，大型商业银行可以利用大数据等数据信息优势，将触角延伸至中小客户群体，打破了传统意义上“大银行利用硬信息优势服务大客户，小银行利用软信息优势服务小客户”的竞争格局。在竞争的过程中，中小商业银行又因为自身规模限制，难以负担大额度的金融科技投入，往往难以应对大型银行的金融科技冲击，面临优质客户流失的问题，这也被形象地称为“掐尖效应”。
因此，金融科技对农商银行的影响，不仅需要关注其自身金融科技绝对水平，还需要关注与其他金融机构相比较的金融科技相对水平。农商银行可采取联合和合作的方式，提升金融科技水平，同时也可以通过省联社金融科技服务平台的作用，依托省联社的平台优势，提升金融科技竞争能力。
谨防金融科技引发的新风险点
中国经济时报：您如何看待金融科技对农商银行风险水平的影响？
何婧：金融科技对农商银行风险水平的影响，是一把双刃剑，需要结合内部和外部两方面影响综合分析。
从金融科技对农商银行的内部影响来看，金融科技可以降低农商银行的风险水平。金融科技可利用数据资源展开更好的分析，如客户的非财务数据、个体及行业的非结构化数据，还可以依托物联网和区块链等技术，对企业的经营活动进行全方位判断，解决银行与客户之间的信息不对称问题，降低经营风险。金融科技也提升了商业银行风险管理水平，比如，人工智能在银行风险管理中的应用，能够提高分析速度，提早揭示风险，降低人工成本，减少人为干预引发的合规风险和操作风险。
但从金融科技引发的外部竞争效应来看，很可能会诱发农商银行新的风险点。大型商业金融机构进入引发的外部竞争效应，很可能会引发农商银行流失传统意义上的优质客户。如果农商银行为应对竞争，被迫将服务延伸至风险较大的次级客户，但围绕次级客户的风险防控水平并未提升，那么很可能会诱发新的风险。
与时俱进 强化金融科技监管力量
中国经济时报：如今，发挥金融科技优势已成为当前银行业提升服务便捷性和获得性的重要手段。金融科技赋能农商银行，对监管提出了怎样的新要求？
何婧：金融科技促进了金融行业的创新发展，也带来了金融风险的变化，在金融科技创新、风险与监管的内在逻辑下，监管也需要与时俱进。
一是创新监管理念。金融科技模糊了金融的概念，打破了金融行业与非金融行业的界限，打破了金融服务的时间和空间的界限，传统基于金融机构的监管模式难以适应金融科技下的监管需求，需从金融行为和金融功能的视角，拓宽监管内涵和外延。
二是强化监管协同。金融科技与其他专业领域融合度加深，如农商银行基于数字乡村等农业数字化场景开发的金融产品和服务，需要多行业协同监管。
三是提升监管能力。在金融科技的背景下，金融监管也需要提升科技水平，利用科技手段提高监管能力，提高监管的数字化和智能化水平，提升监管的精准性，而且，农商银行多在县域，远离监管机构，因此，更需要强化金融科技的监管力量。
