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金融是经济的血脉，推进乡村金融赋能，是确保乡村振兴总目标和阶段性任务完成的必由路径。近年来，在国家和监管机关大力推进下，乡村金融服务有了长足进步，随着建行等国有大行服务重心下沉乡村，“助农”服务全面覆盖乡村，乡村金融完整生态基本形成，乡村服务体系初见雏形。但深度赋能仍任重道远，存在金融服务体系有待进一步健全，乡村金融基础不牢、生态环境有待进一步优化，以及缺少基础性支撑等深层次问题。
为此，建议围绕乡村振兴总目标和20字方针，以及今年中央一号文件《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》第30条，强化乡村振兴金融服务的要求，推进乡村金融的深度赋能。一是进一步健全乡村金融服务体系；二是进一步优化乡村金融的生态环境；三是推进乡村金融赋能乡村振兴重点工作；四是推进乡村金融赋能农村重大改革；五是为乡村金融提供更适配的政策与指引。
问题分析
乡村金融服务体系仍不够健全。健全乡村金融体系是复杂的系统性工程，尽管乡村金融服务体系初步形成，但相比成熟的城市金融体系而言，仍有待进一步健全。首先，服务体系不完整。组织、市场、产品、监管体系有待进一步优化，存在市场结构、服务主体、金融服务比较单一等问题。拿服务乡村的金融机构来说，仍以银行为主，结构比较单一，保险、信托、证券、担保等非银行金融机构涉足不深。而银行中除政策性银行，农信社、农商行、农业银行、邮储银行等传统银行，以及建设银行等以全新模式下沉乡村的银行外，还需更多类型的银行，发挥不同的优势，并且广泛研发产品、探索新的服务模式，支持乡村振兴。其次，监管政策和制度不适配。存在一些制度缺失、过时、不适用，以及政策不协调、不配套等情况，难以适应不断创新的乡村金融。
乡村金融的基础有待夯实，缺少基础性支撑。一是乡村金融基础不牢，金融生态环境有待优化。由于乡村信用体系缺失，加上乡村金融知识缺乏、金融意识不强等，乡村金融存在“基础资料缺失、信息数据收集难、金融服务触达难、风险防控难”等问题。比如，一些涉农企业，尤其是新型农业主体缺少金融业务开展所需的资料，一些村民还是“白户”，没有金融交易、征信记录，甚至没有账号、银行卡等。二是重要权益不明晰。最为突出的是土地权、林权等“四权”确权的问题，由于缺少评估，权益不明晰，阻碍了乡村资源的激活；农村集体经济组织发展也面临推进村社分账的问题。
乡村金融全面赋能仍存在瓶颈。由于客户散落，乡村金融管理半径较长，全面赋能存在瓶颈。比如，乡村产业发展，具有投入大、周期长、收益低、风险高等特征，加上企业征信及有效抵押不足，以及金融平台和科技运用不高，普惠金融触达率较低，融资问题仍是产业兴旺的“拦路虎”。推进金融深度赋能，现有金融机构需要进一步改革创新，提升服务，建设银行等应以全新生态、全新模式服务乡村，也需要进一步发挥科技优势，提供线上线下一体化的服务。
相关建议
进一步健全乡村金融服务体系。进一步优化乡村金融顶层设计，组织、市场、产品、监管等体系协同发力：一是进一步完善监管体系。根据不同类型的涉农金融机构，建立不同的监管模式，并加大政策倾斜，激励更多金融机构涉足乡村。二是进一步健全组织体系。在监管部门的政策、协调和指引下，形成政策性银行、大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等不同性质和类型的银行，以不同的方式，着眼不同的领域，为乡村提供多层次、多维度、全方位的服务。三是进一步健全市场体系。统筹协同，形成银行、担保、抵押、保险、信托、证券等金融机构的各司其责、合作互补，共同服务乡村的格局。四是进一步健全金融服务和产品体系。除“存贷汇缴投”等基础金融服务外，让理财、保险、基金等90%以上的城市金融产品，快速进入乡村，推进城乡金融服务均等化。
进一步优化乡村金融的生态环境，畅通乡村金融赋能的堵点。针对乡村信息不全、信用意识不强、数据缺乏、基础管理不规范等瓶颈。一是推进乡村信用体系建设。结合信用乡村建设，推广应用已搭建的“农村三资监管、产权交易、产业信息大数据”等重要平台，以及乡村积分系统，挖掘涉农数据价值，建立健全金融信息，并将乡村信用纳入基层政府考核和整治范围。二是推进乡村金融的数字化、科技化运用，结合数字乡村建设，推广金融平台在乡村的运用，让乡村金融全面触达乡村政府、企业、村民等所有主体，并通过推动“互联网+政务服务”向乡村延伸覆盖，拓展农业农村大数据应用场景，形成乡村金融需要的基础信息和数据。三是加强金融知识普及与宣传。结合法治乡村建设，在农村基层干部培训中，加入农村金融知识普及教育和金融消费权益保护，并推进乡村金融产品和工具的使用，避免非法集资、高息借贷，阻断金融风险。
推进乡村金融赋能乡村振兴重点工作。建议围绕乡村振兴总目标和今年中央一号文件明确的乡村发展、乡村建设、乡村治理等重点工作，一是以赋能乡村产业发展为关键。产业兴旺是解决“三农”一切问题的前提。针对产品缺失的问题，研发适配的产品。二是以赋能乡村基础设施建设为重点。基础设施建设是乡村振兴的关键，金融机构要加大信贷资源投入，并在利率上给予优惠，重点支持新型城镇化建设，支持人居环境治理、交通、能源、公用设施建设，以及绿色发展、生态文明保护等，在支持大的农业农村基础设施项目建设上，还要探索中长期信贷模式，可采取银团贷款，发行债券等方式，充分赋能。三是以赋能乡村治理为基础。建议将乡村金融纳入乡村基本公共服务范畴，融入乡村基层组织建设，将乡村金融考核纳入乡村治理体系，成为县级党委抓乡促村职责的一部分；同时，将入驻村委的助农金融服务点的管理，纳入村委会规范化建设之中。
推进乡村金融赋能农村重大改革。一是赋能农村土地改革。土地改革对乡村经济发展至关重要，针对其最大的难点，即水权、土地权、排污权、林权 “四权”的确权，建议由主管部门牵头、政府部门主导，建立全国统一的查询平台和抵质押登记平台，推进“四权”登记颁证、评估、交易机制，并建立土地经营权、宅基地、农机、农产品、农资等资产公开透明、交易活跃、规范顺畅的流转市场，并与银行信贷交易关联起来，激活农村这一最大资源。二是赋能农村集体经济制度改革。关键是做活农村集体经济组织，这是乡村振兴的重要前提。建议创新农村集体经济组织运行机制，创新制定专属产品，重点推进村集体组织的村社分账，让村集体组织及成员更便利、更灵活地获得金融服务和金融资源，逐步实现共同富裕。
为乡村金融提供更适配的政策与指引。一是推动已出台的政策措施落实落地。进一步落实再贷款、再贴现、存款准备金优惠政策，落实财税奖补政策和风险分担机制，强化涉农信贷风险市场化分担和补偿机制等。二是加大财政、货币政策的适配性。增强政策的适配性，尤其是增强与乡村金融信贷政策的适配，实现投贷联动，实施奖补贷、风补贷等。三是为乡村金融创新提供更为宽松的环境。针对乡村金融大多是创新，很多方面都需要突破原有制度等特质特征，在监管政策和制度上给予指引，提供适配乡村金融的差异化政策，并提高容忍度，为先行先试的金融机构建立容错纠错机制。比如，为乡村取现、转账、信贷、保险、担保等提供差异化政策；建立乡村信贷业务的容错纠错机制，在不良率考核指标设置上，在风险可控的基础上，适当放宽标准等；允许权属清晰的农村承包土地经营权、农业设施、农机具等依法抵押贷款等，营造乡村金融赋能的政策环境。
